[摘要] 银行业苦日子真的要来了？
银行业苦日子真的要来了？
银行业的辉煌，一直如日中天。
就说去年，财富中文网发布的2014年中国500强赚钱公司排行榜，前15名中家竟然有10家是银行，如此凶猛，还是震惊了。
2014年A股十大赚钱公司，银行当仁不让占据八席，这八家银行的利润总额是1.013万亿元，占全部A股上市公司总利润的44%，这八家银行加上另外的上市的8家银行净利润共计1.25万亿元，超过A股上市公司总利润的一半，呵呵，依然是震惊。
号称宇宙大行的工商银行，在2014年重登全球市值高的银行。
这是近在眼前的2014年，而且是已经屡次降息之后了，在之前凭借差不多全球高的利差，银行业是日进斗金。某知名银行董事长表示对银行利润太多都有些“不好意思”。
就在今年初，建行行长一句我们也是弱势群体，犹在耳旁，总理部长们是忍俊不禁开怀大笑，如今一语成谶，银行的日子已经开始变化了。
二、今日窘境
说银行囧，囧的还是农行行长张云，近日已被带走协助调查，啥原因暂未说，但农行的业绩确实不好，截至9月末，农行不良贷款余额1791.58亿元，成为今年不良贷款率突破2%的上市银行。不良率2%通常被认为是反映银行信贷风险安全性的一个临界点。
不良贷款率是啥？不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。以前，不良贷款通常是指呆账贷款、呆滞贷款和贷款的总和，也就是“一逾两呆”
2%为何这么敏感？
目前银行存贷利差在2.5%左右，这在世界上已经差不多是高的了，发达国家一般是1％左右，扣除人力等管理成本约1%左右后，存贷款税前毛利润率大概是1.5%左右，这已经相当高了，但是，如果不良贷款率超过2%以后，这时候1.5%利润回报就已经不能覆盖住不良贷款2%的可能损失了。
所以，当不良率在今年猛飙之际，正是整个银行业渐渐步入窘境之时。
抛开农行，我们来看银行整个形势，至今年9月末，16家上市银行的不良贷款余额为9080亿元，比2014年末增加了2048亿元。银监会数据披露显示，今年前三季度，四大国有银行净利润增速均下滑至1%以下，其中，中国银行三季度首现单季负增长。
不是俺不明白，是这世界变化快。
去年还是高温酷暑，今年已是滴水渐成冰，只是还未到冷时。
三、离职潮来袭
春江水暖鸭先知，行业的冷暖业内人士清楚。
多年以来，银行业的辉煌，也成就了银行业职位的“金饭碗”的光环，可以如今一波离职潮正在悄然袭来。进入2015年，建行、中行、交行、中信、浦发、兴业、华夏、平安等上市银行，已经有三十多位发生离职，这是往年没有出现过的。
而银行业非高管的离职，有人用排队离职来形容，说法有些夸张，不过也确实反映了以前不可能发生的离职潮。
不管这波离职潮是因为何种原因，都反映了现在银行的日子并不好过，而且一部分从业者认为这种日子将会持续很长一段时间。
总之，有好日子过谁会离开呢？
四、何日再辉煌
再回到文章前面2014年的盈利排行榜，银行雄视天下霸气十足，我们看一看上世界90年代的日本也是如此，日本银行业的危机开始于97年亚洲金融危机，98年日本GDP增速从90年的6%以上跌至-2%，不良贷款飙升占到GDP总值的18%，02年更是达到惊人的35%，触目惊心，银行业一片萧条，其中7家大银行被国有化，28家银行重组合并，61家银行关闭。前车之鉴，历历在目，金融危机经济萧条引起不良贷款飙升，银行无法承受，银行业灾难发生。
2009年“多少万亿”的刺激开始，银行业雄赳赳走上了规模大扩张的危机之路。截至2008年底金融机构的贷款余额为30.3万亿，而到了2011年底，金融机构的贷款余额高达58.2万亿，三年时间差不多。而近几年，经济下行有目共睹，未来还会有相当长的低增长时期，多少企业风雨飘摇，而银行贷款还贷相对的滞后性，未来相当不良率估计会持续堪忧。
经济结构转型，产业结构升级，银行庞大的资金流入国企，中小企业何时能改变融资难，创业创新何时能有更多的支持，银行并不独立，经济向好，银行日子也会向好，当然还有银行自己的改变。
从现在看，银行的苦日子刚刚开始，解铃还须系铃人，老的模式需要改变，新路转型走出之时，才是涅槃重生日。
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